OUR COMPANY
Какие есть варианты решения проблем с долгами и кредитами
Рассказываем про 7 способов решения из нашей практики работы более чем с 600 клиентами
1) Бездействие
Самый распространённый вариант
“
"Я пропаду на три года и всё само собой рассосётся..."
Что на самом деле будет происходить, если ничего не делать:
Звонки вам, родственникам, друзьям
При первой же просрочке начинают звонить из банка и сначала вежливо, а затем более настойчиво, постоянно напоминать об оплате и не только вам, но и всем вашим знакомым, чьи контакты есть в банке.
Долг передаётся службе безопасности и коллекторам
Банк продаст долг коллекторам или просудит долг, и он перейдёт к приставам. В разных банках немного разная политика работы, но в целом их задача – получить от вас деньги любым способом (угрозы, психологическое давление на вас и близких)
Долг просуживается и переходит к судебным приставам
Списывается 50% с официальной зарплаты (это в лучшем случае)
Могут забрать у вас имущество (бывали случаи, что отбирали даже домашних животных)
Накладываются аресты на продажу любого движимого и недвижимого имущества, ограничивается выезд за границу
Могут забрать у вас имущество (бывали случаи, что отбирали даже домашних животных)
Накладываются аресты на продажу любого движимого и недвижимого имущества, ограничивается выезд за границу
Если с вас ничего не взыскали, то дело будет возобновляться каждые полгода
Исполнительное производство может возобновляться каждые полгода, если ничего с вас не взыскали. Или приставы вовсе не закрывают исполнительное производство, просто потому что некогда. Исковая давность 3 года здесь не работает – это работает только, когда банк не подаёт в суд. И считаются эти 3 года от даты последнего платежа по кредиту в договоре, но поверьте, банки не забудут подать на вас в суд в течение 3х лет. Поэтому надеяться, что через 3 года всё пройдёт, здесь бессмысленно.
“
"Само собой ничего не рассосётся!"
2) Занять у знакомых или взять новый кредит или микрозайм для оплаты старых долгов
Единственный вариант улучшить ситуацию, а не усугубить её, взяв новые кредиты – это взять кредиты, которые перекрывают старые, чтобы рефинансировать текущие (смотрите п.3)
В итоге:
- общий размер долгов и ежемесячный платеж растут;
- начисляется больше процентов;
- проблема с невыплатой кредитов не решается, а лишь отсрочивается и усугубляется
Это похоже на то, что люди пьют обезболивающее при зубной боли, в надежде не идти к стоматологу. Позже придётся решать проблему, а не бороться с симптомами.
3) Рефинансирование
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть - в экономии на процентах.
Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:
Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:
- необходима идеальная кредитная история;
- в рефинансировании достаточно часто отказывают
- у вас нет займов в микрофинансовых организациях
4) Кредитные каникулы
При одобрении банком кредитных каникул в течение этого времени гражданин может не платить по кредиту, а банку запрещено начислять за это неустойки и штрафы, требовать досрочного возврата кредита или обращать взыскание на заложенную недвижимость.
Что же касается процентов за пользование кредитными средствами, то они продолжают начисляться и в течение льготного периода.
Плюсы:
1. Снижение финансовой нагрузки;
2. Не предусматриваются штрафы за просроченные платежи.
Минусы:
1. Увеличение срока ипотеки/кредита;
2. Увеличение общей суммы процентов.
Но чтобы получить кредитные каникулы нужно выполнить несколько условий ( см. подробнее)
Подробнее о кредитных каникулах
Принят закон о новых кредитных каникулах для граждан (Закон № 46-ФЗ). В любое время до 30 сентября 2022 года заемщики могут обратиться в свой банк с заявлением о приостановлении исполнения своих обязательств по выплате кредита на срок до 6-ти месяцев.
При этом должны выполняться три условия:
1 — сумма взятого кредита не превышает максимум, установленный Правительством РФ (ПП РФ от 03.04.2020 № 435).
Для потребкредитов это не более 250 тысяч рублей, для ипотечных кредитов — 2 млн рублей (но есть исключения: для Москвы максимум составляет 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей);
2 — доход заемщика снизился по сравнению с предыдущим годом более чем на 30%;
3 — на момент подачи заявления по кредиту не действует льготный период, предоставленный в связи с тяжелой жизненной ситуацией (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
Если все эти обстоятельства подтверждаются, банк, возможно, одобрит кредитные каникулы.
При этом должны выполняться три условия:
1 — сумма взятого кредита не превышает максимум, установленный Правительством РФ (ПП РФ от 03.04.2020 № 435).
Для потребкредитов это не более 250 тысяч рублей, для ипотечных кредитов — 2 млн рублей (но есть исключения: для Москвы максимум составляет 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей);
2 — доход заемщика снизился по сравнению с предыдущим годом более чем на 30%;
3 — на момент подачи заявления по кредиту не действует льготный период, предоставленный в связи с тяжелой жизненной ситуацией (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
Если все эти обстоятельства подтверждаются, банк, возможно, одобрит кредитные каникулы.
5) Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий выплат по кредитному договору в интересах заемщика. У каждого банка внутренние правила, но большинство финансовых организаций предлагает следующие варианты реструктуризации:
- изменение графика ежемесячных платежей
- увеличение срока займа, при этом сумма долга остается неизменной, но ежемесячные платежи уменьшаются;
- предоставление отсрочки по уплате тела долга и процентов на определенный период, например, на время поиска новой работы;
- освобождение заемщика от штрафных санкций и неустоек за допущенную просрочку;
- изменение валюты займа;
- списание части долга;
Для того чтобы воспользоваться реструктуризацией, обратитесь напрямую в банк. Но для этого нужно иметь кредитную историю без просрочек и документальное подтверждение для изменения условий. Чаще всего банк, как и при рефинансировании, увеличивает общую сумму кредита.
- изменение графика ежемесячных платежей
- увеличение срока займа, при этом сумма долга остается неизменной, но ежемесячные платежи уменьшаются;
- предоставление отсрочки по уплате тела долга и процентов на определенный период, например, на время поиска новой работы;
- освобождение заемщика от штрафных санкций и неустоек за допущенную просрочку;
- изменение валюты займа;
- списание части долга;
Для того чтобы воспользоваться реструктуризацией, обратитесь напрямую в банк. Но для этого нужно иметь кредитную историю без просрочек и документальное подтверждение для изменения условий. Чаще всего банк, как и при рефинансировании, увеличивает общую сумму кредита.
6) Обратиться к юристам за помощью
Когда у людей что-то болит, они обращаются к врачу или занимаются самолечением. С финансами тоже самое. Если у вас трудная ситуация, растёт финансовая нагрузка и вы не знаете как быть, нужно обратиться к людям, кто эту проблему уже неоднократно решал.
Но тут всегда встаёт выбор, куда пойти и кого выбрать. Юристы вроде сидят на каждом углу и обещают "решить проблему", но часто берут деньги и не помогают.
Рекомендуем начать с бесплатной консультации. Во многих компаниях, занимающихся помощью должникам, первая консультация бесплатная. Не торопитесь на первой же консультации заключать какие-либо договора (соглашения). Внимательно выслушайте специалиста (можно даже записать консультацию на диктофон) и возьмите паузу несколько дней. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете проанализировать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов. Это позволит Вам не нарваться на «продавцов воздуха», о которых есть отличная статья
Но тут всегда встаёт выбор, куда пойти и кого выбрать. Юристы вроде сидят на каждом углу и обещают "решить проблему", но часто берут деньги и не помогают.
Рекомендуем начать с бесплатной консультации. Во многих компаниях, занимающихся помощью должникам, первая консультация бесплатная. Не торопитесь на первой же консультации заключать какие-либо договора (соглашения). Внимательно выслушайте специалиста (можно даже записать консультацию на диктофон) и возьмите паузу несколько дней. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете проанализировать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов. Это позволит Вам не нарваться на «продавцов воздуха», о которых есть отличная статья
Как определить - это хорошие юристы или мошенники?
Прежде чем пойти на консультацию, посмотрите:
- сколько уже работает компания
- скольки людям помогли и какие есть подтверждения этому
- какие отзывы о компании на независимых площадках (Яндекс карты, 2Gis)
- какие дают гарантии на работу
7) Банкротство физического лица
Это единственный законный способ полностью списать все долги и кредиты. (Кроме алиментов и долгов, возникших в результате преступления)
На сегодня есть два вида банкротства физического лица:
1. Упрощенное банкротство или внесудебное через МФЦ
Для людей с долгом до 500 тысяч рублей, у которых есть закрытое исполнительное производство
2. Судебное банкротство физического лица
Для людей с долгами от 300 тысяч рублей (предельного лимита пока нет)
На сегодня есть два вида банкротства физического лица:
1. Упрощенное банкротство или внесудебное через МФЦ
Для людей с долгом до 500 тысяч рублей, у которых есть закрытое исполнительное производство
2. Судебное банкротство физического лица
Для людей с долгами от 300 тысяч рублей (предельного лимита пока нет)